Nuevas reglas financiación día de pago en USA: lo que necesita saber

El Buró de Protección Financiera del Consumidor emitió nuevas reglas sobre las financiaciones de día de pago en USA.

Los defensores de los consumidores

El Buró de Protección Financiera del Consumidor emitió nuevas reglas sobre las financiaciones de día de pago en USA.

Los defensores de los consumidores dicen que las reglas ayudarán a las personas y familias de bajos ingresos atrapadas en ciclos interminables de deudas.

La industria argumenta que las financiaciones de día de pago ofrece una opción para las personas que enfrentan gastos inesperados o emergencias financieras. Las reglas podrían paralizar la industria, que recaudo aproximadamente unos 3,600 millones de dólares en ingresos por comisiones en el año 2017, según el CFPB.

Esto es lo que necesita saber sobre las financiaciones día de pago y las nuevas regulaciones en USA.

¿Cuáles son las financiaciones de día de pago en USA?

Los préstamos personales rápidos en USA o financiamientos de día de pago son típicamente entre $200 y $ 1,000 dólares y se deben devolver cuando un prestatario recibe su próximo cheque de sueldo.

En promedio, los prestatarios incurren en una tarifa de $15 por cada $ 100 prestados, de acuerdo con la Asociación de Servicios Financieros de la Comunidad de América (CFSA), que representa a los prestamistas de día de pago. Eso es el equivalente a una tasa de interés anual de más del 391%.

Un mosaico de leyes estatales puede limitar el acceso en algunas áreas o limitar la cantidad que la gente puede pedir prestado. Algunos estados los han prohibido por completo.

¿Cuál es la controversia?

El CFPB argumenta que la mayoría de los clientes que obtiene financiación de día de pago no pueden pagarla.

Aproximadamente cuatro de cada cinco clientes de financiación día de pago vuelve a pedir prestado su préstamo dentro de un mes. Continúan acumulando nuevas tarifas.

Un grupo CFSA, reconoce que algunos clientes quedan atrapados por estar en un ciclo dañino de deudas con este tipo de financiación, pero afirman que es un porcentaje pequeño, quizás un 15%.

Ellos insisten que la industria no está dispuesta a atacar a los vulnerables financieramente. Dicen que están obteniendo un promedio de retorno de la inversión del 4%, lo cual no son ganancias obscenas a espaldas de la gente.

¿Cuales son las nuevas reglas?

 1- Verificación de los prestatarios: los prestamistas deberán verificar los ingresos, los gastos de subsistencia y las principales obligaciones financieras de los prestatarios (como una hipoteca o un pago de automóvil). En la mayoría de los casos, eso significará sacar un informe de crédito.

2- Reglas especiales para financiaciones de menos de $500: los prestatarios que saquen algunos préstamos de menor tamaño no necesariamente tendrán que pasar por todos los obstáculos para la aprobación. Pero esos prestatarios deben pagar al menos un tercio de su préstamo antes de que puedan obtener otro. También se podrá evitar que los prestatarios frecuentes y los prestatarios endeudados vuelvan a pedir préstamos.

3- Límites en el número de préstamos: si un prestatario saca tres préstamos de día de pago en sucesión rápida, los prestamistas deben interrumpirlos por 30 días. Además, a menos que puedan demostrar la capacidad de devolver todo, los prestatarios no pueden obtener más de una financiación de día de pago a la vez.

4- Prevención de multas: los prestamistas no van a poder seguir tratando de retirar los pagos de la cuenta de un prestatario si no tienen fondos suficientes. Después de dos intentos de pago, los prestamistas deberán volver a autorizar un método de pago con el prestatario.

Las nuevas reglas de la CFPB, que entrarán en vigencia en julio de 2019, también se aplicarán a otros tipos de productos además de las tradicionales financiaciones de día de pago. Esto incluye préstamos de título de auto, productos de anticipo de depósito y préstamos a más largo plazo con pagos globales.